Признание недействительным кредитного договора, заключенного в результате мошеннических действий

(судья Кимовского районного суда Тульской области Кузнецова Юлия Валентиновна)

Кредитный договор, заключенный в результате мошеннических действий, является недействительной (ничтожной) сделкой.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдением письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В п.73 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса РФ» разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (ст.820, п.2 ст.836 ГК РФ).

Последствия нарушения требований закона или иного правового акта при совершении сделок определены ст.168 ГК РФ).

В соответствии с п.1 названной статьи за исключением случаев, предусмотренных п.2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Чтобы признать такой договор недействительным, нужно подать иск. В зависимости от основания необходимо руководствоваться правилами признания недействительными ничтожных или оспоримых сделок.

Срок исковой давности по недействительным сделкам установлен ст.181 ГК РФ, в соответствии с которой срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (п.3 ст.166 ГК РФ) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки (п. 1).

Для предъявления требований о признании оспоримого кредитного договора недействительным и о применении последствий этого, установлен срок исковой давности в один год (п.2 ст.181 ГК РФ).

Если с иском обращается юридическое лицо или ИП и в деле не участвуют физлица, следует предъявить требование в арбитражный суд. Он рассматривает экономические споры и другие дела, связанные с осуществлением предпринимательской и иной экономической деятельности (ст.27 АПК РФ, п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от 01.07.1996).

Исковое заявление о признании кредитного договора недействительным составляется в общем порядке.

При составлении иска соблюдайте требования к его содержанию и форме, установленные ст.125 АПК РФ и ст.131 ГПК РФ.

Если иск не будет соответствовать обязательным требованиям, суд вправе оставить его без движения (ч.1 ст.128 АПК РФ, ст.136 ГПК РФ), предоставив врем для исправления недостатков.

Если против гражданина подан иск на основании договора, который он считает ничтожным, гражданин можете подать встречный иск либо ограничиться возражением о ничтожности. Главное преимущество возражения в том, что на него не распространяется срок исковой давности (п.71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 №25).

Суд может отказать во встречном требовании заемщика в ответ на иск о взыскании задолженности, если установит, что его цель - не платить по кредиту. Недобросовестное поведение помешает заемщику признать сделку недействительной (п.5 ст.166 ГК РФ).

Так, можно говорить о злоупотреблении правом, если заемщик долгое время вносил платежи по договору, одобрял его действие в переписке, сверках расчетов, а когда возник долг - заявил о недействительности (Постановление Президиума ВАС РФ от 13.12.2011 N 10473/11).

Если кредитный договор недействителен, правовые последствия по нему не возникают, за исключением тех, которые связаны с его недействительностью (п. 1 ст. 167 ГК РФ).

Основным последствием является реституция, когда стороны возвращают друг другу исполненное по договору.

Возможны и другие последствия в случаях, предусмотренных законом. Так, можно взыскать проценты по ст.395 ГК РФ на сумму платежей, которые кредитная организация должна вернуть заемщику.

В ситуации, когда заемщик требует признать недействительным оспоримый кредитный договор, суд с учетом обстоятельств дела может прекратить действие договора на будущее время (п. 3 ст. 167 ГК РФ). В этом случае проценты начисляются следующим образом (п.31 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998):

• до момента вступления в силу решения суда о признании договора недействительным - по установленной договором ставке;

• после вступления в силу решения суда - по ключевой ставке Банка России (п.2 ст.1107, п. 1 ст.395 ГК РФ).

Если заемщик в ходе исполнения договора уже вносил плату за пользование кредитом по ставке, превышающей ключевую ставку Банка России, суд может признать, что та часть процентов, которая превышает указанную ставку, неосновательно приобретена кредитором (п.30 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998). В этом случае он должен будет вернуть заемщику переплату в силу п.1 ст.1102 ГК РФ.

Можно потребовать признания недействительными отдельных условий кредитного договора. На практике иски в основном подают заемщики и оспаривают условия:

1) о банковских комиссиях - суд признает их недействительными, если выяснит, что комиссия установлена за выдачу кредита;

2) о страховании, если без него банк не выдавал кредит.

Для того чтобы признать недействительным условие договора, надо подать иск (встречный иск) в суд или заявить возражение о ничтожности. Однако следует учесть, что нужно обосновать, что договор был бы совершен и без соответствующего условия (ст. 180 ГК РФ).

Исковое заявление о признании отдельного условия кредитного договора недействительным должно соответствовать общим требованиям.

В иске необходимо четко сформулировать основание признания отдельного условия договора недействительным.

Последствия недействительности отдельных пунктов кредитного договора также имеют некоторые отличия: договор сохранит силу, за исключением недействительного условия (ст. 180 ГК РФ). При этом, если суд, например, удовлетворит иск о недействительности комиссий, заемщик не будет обязан их платить. Банк же должен будет вернуть неосновательно полученные суммы с процентами за пользование чужими денежными средствами.

Суд может признать недействительными условия о комиссиях, если банк не оказывает за них самостоятельных услуг и они не являются платой за пользование кредитом. Поэтому перед подачей иска рекомендуем уточнить, за что банк взимает комиссию и каков порядок ее подсчета.

К неправомерным суды относят комиссию за рассмотрение кредитной заявки и за выдачу кредита, то есть за стандартные действия, без которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор (п.4 Обзора, утвержденного Информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147).

Правомерным является условие о комиссии за открытие кредитной линии, если банк несет финансовые издержки, чтобы дать заемщику возможность получать в будущем денежные средства (Постановление Президиума ВАС РФ от 12.03.2013 N 16242/12).

Срок исковой давности может считаться по-разному в каждом конкретном случае в зависимости от того, считаются ли основания недействительности договора.

Если условие ничтожно, срок исковой давности по нему - три года со дня, когда началось исполнение спорной сделки (п. 1 ст. 181 ГК РФ). Ничтожным условие будет, если оно, например, противоречит существу законодательного регулирования.

Но нельзя исключать того, что суд посчитает условие оспоримым. В этом случае исковая давность по общему правилу будет составлять один год со дня, когда истец узнал или должен был узнать об основаниях недействительности (п. 2 ст. 181 ГК РФ).

Условие кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика суд может признать недействительным, если выяснит, что банк отказывался выдавать кредит без страхования. В этом случае заемщик сможет вернуть уплаченные комиссии за страхование или суммы страховых взносов.

Судья                                                                                                          Ю.В.Кузнецова